Drømmer du om egen bolig, men mangler egenkapital? Dette bør du vite.
For mange unge er kravet til egenkapital den største hindringen for å komme seg inn på boligmarkedet.
Selv om hovedregelen i dag er at du må stille med egenkapital for å få boliglån, finnes det fortsatt muligheter – også uten oppsparte midler.
Hva er egenkapital – og hvorfor kreves det?
Når du skal kjøpe bolig, krever utlånsforskriften at du bidrar med en egenandel av kjøpesummen. Dette kalles egenkapital, og er normalt en sikkerhet både for deg og banken.
Hensikten med kravet til egenkapital er å sikre at du har økonomi til å håndtere boliglånet, også hvis boligprisene faller.
Muligheter for boliglån uten egenkapital
Selv om hovedregelen er klar, åpner regelverket for unntak, forteller Martin Farstad, finansiell rådgiver i Sparebanken Møre.
- Dette betyr i praksis at vi i enkelte tilfeller kan gi deg boliglån selv om du mangler egenkapital, forteller Martin. Her er noen av de vanligste alternativene:
1. Kausjonist
En kausjonist (for eksempel foreldre) stiller sikkerhet i sin egen bolig. Det betyr at banken får trygghet gjennom en annen eiendom.
Dette er en av de mest brukte løsningene for førstegangskjøpere.
2. Medlåntaker
En medlåntaker deler ansvaret for lånet sammen med deg. Det kan gjøre at dere samlet sett får bedre låneevne, fordi begges inntekter og økonomi vurderes.
Samtidig er det viktig å være klar over at en medlåntaker ikke i seg selv erstatter kravet til egenkapital. Dersom ingen av dere stiller med egenkapital eller annen sikkerhet, må dette vurderes på andre måter av banken.
3. Fleksibilitetskvoten
Ingen regler uten unntak? Selv om den er begrenset, har alle banker en mulighet til å gjøre unntak fra kravene i utlånsforskriften. Dette kalles fleksibilitetskvoten. I Sparebanken Møre prioriterer vi ofte å bruke denne fleksibiliteten på unge kunder i etableringsfasen, som ellers har en god og stabil økonomi, men mangler egenkapital.
For å kvalifisere til et slikt unntak er det noen spørsmål banken må ta stilling til:
- Har du stabil inntekt?
- Hvor mye gjeld har du fra før?
- Hvor flink er du til å spare? Hvor mye lån du kan klare å betale på hver måned?
Når egenkapital mangler, blir resten av økonomien din enda viktigere.
- Vi ser ikke bare på hvor mye du tjener, men også hvor stabil inntekten er, hvordan du bruker pengene dine og hvor mye du har igjen hver måned. Har du lite annen gjeld, god kontroll på forbruket og evne til å spare, vil det kunne styrke mulighetene dine, forteller Martin.
Viktig å være klar over
Å kjøpe bolig uten egenkapital innebærer høyere risiko. Derfor vil kravene til økonomien din ofte være strengere. Du må blant annet tåle renteøkninger, økte boutgifter og andre uforutsette kostnader som kan dukke opp. Derfor er det ekstra viktig med god oversikt og en plan for økonomien før du kjøper.
Slik øker du sjansene dine
Martins tips til deg som vil se på mulighetene for å kjøpe bolig uten egenkapital:
Skaff deg finansieringsbevis tidlig
Reduser annen gjeld (for eksempel forbrukslån)
Sørge for å ha stabil inntekt over tid
Ha kontroll på forbruk og sparing
Et finansieringsbevis gir deg en tydelig ramme for hvor mye du kan kjøpe bolig for, basert på inntekt, gjeld og faste utgifter.
Martins råd: Snakk med banken tidlig
Selv om du ikke har egenkapital i dag, kan det finnes muligheter for deg. For mange handler det om å finne riktig løsning, enten det er gjennom familie, samarbeid med andre eller en individuell vurdering i banken. Alle situasjoner er ulike, og det viktigste er å få en vurdering basert på akkurat din økonomi.
- Vi hjelper deg gjerne med å se på hvilke alternativer du har og hva som skal til for å komme inn på boligmarkedet. For mange er boligdrømmen nærmere enn de tror, og vi ønsker å være med og bidra til at du kan realisere den, avslutter Martin.
Martin Farstad
Finansiell rådgiver, Avdeling Ålesund sentrum
Møre Førstehjemslån. Priseksempel: Nom.rente fra 4,99% p.a. eff.rente 5,19% p.a. kr 2.000.000 over 25 år. Total kredittkostnader kr 3.530.887.
